ยูนิตลิงค์(Unit Linked) คืออะไร

ยูนิตลิงค์(Unit Linked) หรือประกันชีวิตควบการลงทุน เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ทั้งความคุ้มครองในกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ และมีโอกาสได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนด้วย จึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการมีทุนประกันชีวิต และพร้อมรับความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นจากการดำเนินงานของกองทุนรวมได้ โดยผู้ลงทุนสามารถกำหนดเองได้ทั้งสัดส่วนในการลงทุนและสินทรัพย์ที่จะลงทุนได้

ก่อนอื่นเรามาทำความรู้จักกับโครงสร้างของเบี้ยประกันชีวิต กันก่อน ซึ่งโดยปกติเบี้ยประกันชีวิตของกรมธรรม์แบบดั้งเดิม ได้แก่ ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ และประกันชีวิตแบบบำนาญ จะประกอบไปด้วยค่าใช้จ่ายทั้งหมด 3 ส่วน คือ

• ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการของบริษัทประกัน

• ค่าการประกันภัยหรือค่าความคุ้มครอง

• และเงินส่วนที่บริษัทประกันนำไปลงทุนในสินทรัพย์ทางการเงินต่างๆ เพื่อให้สามารถนำมาจ่ายเงินคืน หรือเงินปันผลให้กับผู้เอาประกันภัยตามที่ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์ โดยส่วนใหญ่บริษัทจะมีนโยบายการลงทุนในสินทรัพย์ที่ไม่เสี่ยงมากนัก เช่น พันธบัตรรัฐบาล เนื่องจากกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบดั้งเดิม มักจะเป็นแบบที่มีการการันตีผลตอบแทนให้กับผู้เอาประกัน บริษัทประกันจึงไม่สามารถไปลงทุนในสินทรัพย์ที่เสี่ยงมากเกินไปได้ ส่งผลให้อัตราผลตอบแทนที่ได้จากกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบดั้งเดิมอยู่ในอัตราที่ไม่สูงนัก

ยูนิตลิงค์ จึงมาตอบโจทย์ให้กับผู้เอาประกันชีวิตที่ประสงค์มีประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ ที่ได้ทั้งความคุ้มครองชีวิต คุ้มครองสุขภาพ คุ้มครองกรณีทุพพลภาพ ตามเงื่อนไขแบบประกันชีวิตที่คุณเลือก และโอกาสในการได้รับผลตอบแทนมากขึ้นเบี้ยประกันของกรมธรรม์ Unit Linked เหมือนกับประกันแบบอื่น คือมีการหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตก่อน แล้วส่วนที่เหลือจึงนำไปหาผลตอบแทน โดยประกันแบบออมทรัพย์ หรือแบบตลอดชีพนั้น มีการระบุผลตอบแทนและมีลักษณะเป็นสัญญาชัดเจนว่าจะได้คืนเป็นจำนวนเงินเท่าใด จึงมีกฎระเบียบของทางสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ควบคุมดูแลพอร์ตการลงทุนของบริษัทประกันชีวิตไม่ให้ลงทุนเสี่ยงมากนัก ต่างไปจากกรมธรรม์ Unit Linked ที่ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเลือกพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์ และความสามารถในการรับความเสี่ยงของตนเอง และอาจสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่า (หรือต่ำกว่า) ได้ในระยะยาว

มองโดยภาพรวมระหว่างประกันชีวิตทั่วไป เทียบกับยูนิตลิงค์ และกองทุนรวม เราจะเห็นความแตกต่างชัดเจนขึ้น ในเรื่องของ

·   ความคุ้มครองชีวิต

·   นโยบายในการลงทุน

·   ผลตอบแทน

·   ผลประโยชน์ด้านภาษี

·   การไถ่ถอนเงิน

·   การเปิดเผยค่าใช้จ่าย

·   การรับผลประโยชน์ ในการเสียชีวิต

ตัวอย่าง ผลิตภัณฑ์ ยูนิตลิงค์ (Unit Linked) เช่น ผลิตภัณฑ์ของกรุงเทพประกันชีวิต  มีอยู่ 2 แบบประกันชีวิตควบการลงทุน คือ

• BLA Premier Link(Unit Linked Regular Premium) ชำระเบี้ยประกันภัยรายงวด (ยูนิต ลิงค์) ลักษณะแบบประกัน โดยรวม คือ รับเอาประกัน ตั้งแต่แรกเกิด ถึง 70 ปี โดยระยะเวลาเอาประกันภัย ถึง 99 ปี ซึ่งสามารถชำระเป็น รายปี /รายหกเดือน/รายสามเดือน/รายเดือน (รายเดือน ต้องชำระครั้งแรก 2งวด) ในส่วนของจำนวนเบี้ยประกันภัยหลักชำระขั้นต่ำ 12,000บาทต่อปี โดยไม่จำกัดเบี้ยประกันภัยหลักขั้นสูง แบบประกันนี้ สามารถซื้อสัญญาเพิ่มเติมในส่วนความคุ้มครองสุขภาพ  โรคร้ายแรง อุบัติเหตุ ทุพพลภาพ ค่ารักษาพยาบาลรายวันแบบปัญจรักษ์ได้

ไอเดียแบบประกันชีวิต ยูนิตลิงค์  BLA Premier Linked จะจะตอบโจทย์ฐานล่างพีระมิด คือ ความจำเป็นพื้นฐาน เช่น ค่าใช้จ่ายในยามจำเป็น  ความคุ้มครองเรื่องความเสี่ยงในชีวิต เช่น สุขภาพ  เป็นต้น และตอบโจทย์เป้าหมายส่วนกลาง ที่เป็นเป้าหมายระหว่างทางของชีวิตของใครหลายๆคน เช่น วางเป้าหมายระยะกลางที่จะมีรถสักคัน ทริปท่องเที่ยวต่างประเทศ มีวางแผนแต่งงาน  เป็นต้น และรวมถึงการวางแผนเป้าหมายระยะยาว เช่น วางแผนจะมีบ้านสักหลัง การศึกษา แม้แต่เกษียณอายุ เป็นต้น  เราสามารถนำเงินบางส่วนจากแบบประกันออกมาได้ โดยที่ประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ยังมูลค่าความคุ้มครองชีวิตยังเหมือนเดิม ด้วยที่ยูนิตลิงค์ยืดหยุ่นได้ ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับการวางแผนแบบประกันชีวิตตั้งแต่ครั้งแรกที่ทำและจำเป็นต้องปรึกษาตัวแทนออกแบบประกันให้กับตัวคุณในแบบที่เหมาะสมและระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมที่คุณรับได้ด้วยเช่นกัน

• BLA Wealth Link (Unit Linked Single Premium) ชำระเบี้ยประกันภัยครั้งเดียว (ยูนิต ลิงค์) ลักษณะแบบประกัน จะคล้ายๆแบบแรก แต่จะต่างกัน คือ ชำระเบี้ยประกันภัยครั้งเดียว โดยชำระเบี้ยประกันภัยหลัก ขั้นต่ำ 50,000 บาท ขั้นสูง 30 ล้านบาท และในมุมมองคุ้มครองชีวิตส่งต่อเป็นมรดกให้ครอบครัวแบบประกันนี้ จะให้ความคุ้มครองชีวิตที่มากกว่า ซึ่งไอเดียแบบประกันชีวิต ยูนิตลิงค์แบบนี้ จะช่วยตอบโจทย์ส่วนกลางพีรามิดและยอดพีระมิดได้ ต่อยอด สะสมและส่งต่อความมั่งคั่งของชีวิตเรา

อย่างไรก็ตาม ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked) อาจจะไม่เหมาะสมกับทุกคนสำหรับแบบประกันนี้ หากคุณเป็นคนที่ยอมรับความเสี่ยงต่ำมาก หรือมีข้อจำกัดทางสภาพคล่องทางการเงินสูง เช่น ไม่สามารถชำระเบี้ยระยะยาว หรือตามที่กำหนดไว้ได้ มีความจำเป็นที่ต้องถอนเงินในระยะเวลาอันใกล้ ต้องการผลตอบแทนสูงในระยะเวลาลงทุนสั้น หรือต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีในการทำประกันอย่างเต็มที่ เป็นต้น  เนื่องจากประกันชีวิตประเภทยูนิตลิ้งค์ มีการลงทุน ที่เปิดโอกาสให้ผู้สนใจและยอมรับความเสี่ยงในระดับหนึ่ง ต้องการสร้างโอกาสที่อาจจะได้ผลตอบแทนจากการทำประกันชัวิตและนำส่วนหนึ่งไปลงทุน โดยคุ้มครองชีวิตด้วย ยูนิตลิ้งค์(Unit Linked)อาจจะเป็นไอเดียตอบโจทย์คุณในเวลานี้ ได้

Writer : Better Call Nika

อ้างอิงจาก

ขอบคุณข้อมูลและภาพประกอบบางส่วนของ กรุงเทพประกันชีวิต ที่ผู้เขียนได้มีโอกาสอบรมเกี่ยกับยูนิตลิ้งค์ (Unit Linked)

https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/article/47-learn-more-about-unit-linked

https://www.bangkoklife.com/unitlinked/en

 https://www.scb.co.th/th/personal-banking/stories/retirement-plan/unit-linked.html

https://ns3.aimc.or.th/web/กรมธรรม์ประกันชีวิตควบ/